数字人民币要跟支付宝和微信竞争？

自数字人民币被提出之后，一直有着“犹抱琵琶半遮面”的意思，于是各种说法也是众说纷纭：有人说数字人民币将成为支付宝和微信的强劲对手；有人说有了数字人民币，就不用大量印纸钞了，可以节省成本；还有人说现在比特币等一直火热，推出数字人民币是为了与其抗衡等等。

要搞清楚这些问题，首先得明白数字人民币究竟是什么。

最近一则新闻大家应该有关注到，深圳市政府联合央行开展数字人民币红包试点，向在深个人发放了1000万元数字人民币红包。这很容易让大家联想到疫情期间的消费券，认为数字人民币和支付宝、微信支付具有相同的功能。事实上，数字人民币和支付宝、微信支付完全是两个概念。数字人民币本身就是货币，与纸币是相同的概念。举个例子：如果你有100元纸币人民币，100元数字人民币，那么你一共就是有200块钱。

而微信或者支付宝仅仅是支付方式，通过微信支付宝支付可以花掉这200块钱，至于扣掉的钱是纸币或者是数字人民币并不重要。反之也是如此，纸币并不是一定通过微信支付宝才能花出去，直接用纸币购物和消费也是可以的，跟纸币情况类似，从深圳的试点中可以看出，数字人民币并不需要账号，“双脱机支付”也使得收支双方离线也可支付，反映出数字人民币并不受特定的支付平台所限，使用覆盖面更广。

再通俗一点，微信支付、支付宝等就好比是钱包，而数字人民币是钱包里的钱，钱包和钱并不冲突。

那么，数字人民币的推出究竟是为了什么呢？其实，数字人民币的推出背后，是有着深远战略布局的。

外滩金融峰会，勾勒数字人民币框架

在最近结束的外滩金融峰会上，央行数字货币研究所所长穆长春再度深入解读，同时明确了数字人民币最新的的定义：数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

通过这次权威解读和定义，我们更加明确了，数字人民币跟现在流通的纸币、硬币是大致相同的，只不过形式不同。换句话说，在基础设施完善的情况下，纸币和硬币能买什么，数字人民币就同样可以购买。当下，通过深圳的试点经验看，主要是用于小额消费，包括大家日常生活中的超市购物、餐饮消费、生活服务等。 

对于数字人民币，除了使用，监管也是大家比较关心的问题，数字人民币应该坚持央行中心化监管----实行中心化管理，更有利于抵御加密货币和全球性货币的侵蚀，同时可以将发币权牢牢掌握在自己手中。

同时，数字人民币与第三方支付机构的关系也被明确，建设数字人民币的生态，需要探索指定运营机构和其他的商业银行以及其他商业机构的合作模式。结合我们之前对于数字人民币与微信、支付宝的关系，不难理解，数字人民币与支付宝、微信支付等第三方支付不仅不是竞争关系，数字人民币的应用还需要这些第三方等其他机构的通力配合。

当然，数字人民币发展仍属早期，未来仍有非常复杂的监管及法律问题要处理，需要更完善的法律框架以及着重透明度的监管要求，相信未来各国央行及监管部门会继续就框架以及货币稳定性进行深入讨论。

“十四五”规划为数字人民币指明方向

更为重要的是，在刚刚结束的十九届五中全会上，专门提及数字化发展和数字中国的内容，并将其与制造业、服务业、产业链和供应链现代化、交通和能源等领域的改革和发展放在一起，凸显了数字化发展的重要作用和地位，可以说是为数字人民币的未来指明了方向。

稳步推进数字货币，是建设数字经济强国的有力抓手。当前，各国高度重视数字货币的研究与时间，竞相加快央行数字货币布局。尤其是新冠肺炎疫情防控期间，公众对现金可能传播病毒的担忧以及政府向个人发放补贴的计划都进一步加快数字货币速度，多国加速央行数字货币的研发和测试。

对我国而言，以微信、支付宝为代表的零售支付体系发达，加快了央行货币试点落地步伐，有助于争取主动，抢占优势。中国加快数字人民币建设的决心，可从今年积极在深圳推行数字人民币试点上可见一斑。

在试点探索的基础上，也将有序推动央行数字货币多场景推广应用进程，加快央行数字货币对货币政策、金融运行体系及国际金融格局影响的分析研究，以及加快完善数字人民币相关技术的研究。

十九届五中全会的利好，无疑有助于提速数字人民币进入人们视野的时间进度。

数字人民币，将深刻改变未来格局

随着多国计划研发或开展落地测试，央行数字货币渐行渐近。它将如何影响经济社会发展，给我们的生活带来哪些改变？

从货币调控看。数字人民币可使监管机构能掌握人民币体系内整体的流通和使用，实现对货币流动的监控。与此同时，亦有助预防和惩治金融违法犯罪行为，防止洗钱活动。

从产业链角度看。数字人民币依托区块链技术，建立起全新的信任合作模式，有望颠覆传统行业固定合作模式。

从财政监管看。央行可以通过大数据分析等，在货币投放中嵌入逆周期机制，稳定货币投放对于经济金融的影响，有助于专款专用、精准扶贫等，发挥出金融的力量。

从数字化进程看。数字人民币将提振 5G 网络、数据中心（IDC）等新型基础设施建设的信贷需求。

从国际化进程看。人民币数字化将使海外使用人民币更加方便及直接，未来或可以不经过传统的国际银行的汇款或结算体系，亦可以不用再依赖美国控制的国际银行结算体系。因而，人民币数字化后可大大加快人民币国际化的进程。

如今，数字人民币的身影逐渐走近日常生活，即使是管中窥豹，亦能够感受到在国际政治经济风云变幻、百年未有的大变局下数字人民币的新发展格局，未来会如何发展，下一步落地又待何时，值得我们拭目以待。