银行通知更改房贷合同,房贷利率4.41%,到底改不改,怕吃亏?

原创 2020-3-14 话题分类:房地产
摘要: 这几天,令大家纠心和关心的是,面临“重签房贷合同”的大事时,房贷选择固定利率,还是浮动利率好呢?

这几天,令大家纠心和关心的是,面临“重签房贷合同”的大事时,房贷选择固定利率,还是浮动利率好呢?很多人犹豫不决,因为从3月1日起,正式拉开了房贷利率转换为LPR大幕。 关于LPR的讨论异常热闹,如果选择固定利率,那就意味着在LPR下调的时候,就无法享受下调的好处;可是,如果选择浮动利率,一旦LPR有所上调,就意味着比以前要承担更大的利息负担。按照央行的公告,选择后就不能再改动,那么怎么选呢? 

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1,固定利率

优点:因为利率锁定,以后LPR再有所上升,也不受其影响。尤其是再之前打7折等力度比较大的贷款,就可以长期锁定优惠利率,在相当长时间内也不会受到波动影响。在签定合同后,在整个合同期内每个月还款金额固定,比较有利于合理安排财务开支,比较省心!

缺点:签了固定利率,如果LPR下调,就不能享受降息带来的同步优惠。如果在以后相当长一段时期内LPR大概率处于持续下行,就会错过享受优惠利率的机会。因为大部分人签浮动利率贷款,一旦签了固定利率贷款,按照央行政策不能更改,如果LPR持续降息,和别人相比极易产生心理不平衡。如果长周期和利率差异水平又比较大的情况下,就会造成贷款人的选择代价比较高昂。

2,浮动利率

优点;根据市场行情利率上下浮动,如果LPR下行,一般能享受到降息带来的红利,可以减少月供还款额。如果是LPR在相当长一段时期都处于下行周期的情况下,浮动利率的好处是显而易见的。浮动利率贷款可以灵敏地反映市场利率的真实水平,也能减小固定利率锁定后,因为LPR下行带来的高成本风险,尤其是房贷周期普遍在20-30年的较长周期下,相对更加安全。

缺点:如果遇到未来加息,LPR上行,房贷利率就会走高,月供还款额就会增加。浮动利率的最大风险在于通货膨胀,如果遇到通货膨胀,央行就会大幅加息,LPR就必然上升。据研究结果显示,选择浮动利率比选择五年固定利率的要省钱。所以建议首选浮动利率,从中长期看,目前LPR仍然有极大的下降空间,这也是趋势。

那么,固定利率可以考虑吗?在目前的形势下,浮动利率的有明显的优势。那么固定利率还考虑吗?如果在当初贷款时,是在基准利率基础上打7折,就可以考虑选择固定利率。如果是在基准利率4.9打7折执行3.43利率的情况下,这个利率就已经接近甚至低于银行吸收5年期存款的成本线和底限了,这个利率已经很合适了!

当然,选择固定利率还是浮动利率还得因人而异,主要根据贷款利率高低和剩余期限的长短以及个人还款能力及承受风险能力进行综合评定。无论怎样选择,都具有合理性,毕竟未来谁都说不准是“灰犀牛”还是“黑天鹅”。

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