影响14亿人的征信系统被滥用,个人征信边界在哪?

原创 2019-12-13 话题分类:金融
摘要: 征信讲究的是诚信,是信用,而不是在某些方面有没有公益善心,或者遵不遵守道德,它们的边界必须得分清楚,而且个人信息的采集继续得有明确授权。有许多人支持将日常行为纳入个人征信系统,或是出于对日常失信或不文明现象的深恶痛绝。

征信讲究的是诚信,是信用,而不是在某些方面有没有公益善心,或者遵不遵守道德,它们的边界必须得分清楚,而且个人信息的采集继续得有明确授权。有许多人支持将日常行为纳入个人征信系统,或是出于对日常失信或不文明现象的深恶痛绝。人而无信、不知其可,作为个人,理应坚守诚信、善良等最基本的良知和底线。

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可是毋庸讳言的是,现在已经有越来越多的人感到了“诚信危机”的存在,也已经有越来越多的事例印证了“诚信危机”的普遍程度。这恐怕不仅是一个国民个人素质和思维惯性的问题,更是折射出整个社会“诚信体系的缺失”和“自我净化机制的不足”。全社会共同努力,重新构建更科学更合理的社会诚信体系和社会评价机制,已经刻不容缓。

将失信者纳入个人征信记录,应该属于构建社会诚信体系非常重要的一部分。有人认为,将更多领域乃至日常行为都纳入这个体系,让失信者付出代价,他们才会怵然而惊,时时处处严格要求自己,不敢再越雷池半步。这样的想法本身没有错,乱世用重典嘛。不过,不管什么事情都不能矫枉过正,更不能无限扩大化。事无巨细都纳入征信,未免有滥用征信之嫌。滥用征信,就等于没有征信,并且落实难度实在太大,不具备可操作性,即便耗费大量的人力物力财力,也难以方方面面都严格监控社会征信体系的使用,仍然需要遵循严格的使用边界,它并不是一个什么都能装的筐。严格来说,只有那些跟公民信用紧密相关的项目,才能够纳入其中。像无偿献血这种善举,尽管有很强的公益性,值得鼓励推广,但未必就关乎个人信用。一个献血的人同样可能赖账,一个不献血的人,也可能和失信完全不搭边。

今年年初时,在被问到征信系统的建设时,央行负责人就表示,尚未采集个人水费、电费缴费。可见,别说是无偿献血的行为,就是公用事业缴费等直接关乎信用的项目,在纳入征信系统时都是相当谨慎的。社会上掀起征信热潮不是坏事,但将献血纳入社会征信系统,更像“跟风”,是滥用征信的行为。无偿献血需要激励,应从完善献血体系和鼓励机制上着手。献血本不是义务,若“自愿献血”变成“强制献血”,那“鼓励救人”就变成了“道德绑架”。而征信体系也不是万能的,若若事事皆纳入征信,那征信也就丧失了原本的作用与价值。

但如近些年一些引发争议的“个人征信”现象所示,跳槽、闯红灯、乱扔垃圾、欠水电费等都有可能构成“失信”,却似乎给人一种“征信是个筐,什么都能往里装”的观感。这与征信系统应有的严肃性、明确性,构成了不小的反差。

随着个人征信系统的完善,失信者所要付出的代价越来越高。个人信用留下黑点,意味着贷款、买房甚至出行,都有可能受到影响。也正因为此,对失信行为的界定,在标准和程序上,必须足够严格、规范,才能体现公平,并让社会真正信服、敬畏。

对照上述标准,眼下一些地方的做法,或多或少留下了疑问。如拖欠水电费,通俗理解确实可以构成失信。但是,这得区分开恶意拖欠和因意外情况带来的“无意”拖欠。像信息不对称,或者租房者未及时缴纳等情况造成的拖欠行为,是否属于恶意,就值得辨析。再比如,闯红灯与失信其实未必直接相关,也将之统一纳入征信系统,就显现代社会,没有征信系统不行,但征信滥用同样要警惕。应看到,滥用征信,实际上就是在破坏征信,背离了制度设计初衷;而主要由政府相关部门主导的征信制度,本质上是一种权力,它直接针对的是个人权利。因此,征信权也必须有法律上的严肃、规范,也应该“关进制度的笼子”,如此才能公正、公平,真正为社会诚信护航。

个人征信系统,是现代国家呵护社会诚信、提升社会运转效率的重要制度设计。在我国现有的语境下,要实现“让失信者寸步难行,让守信者一路畅通”,一套合理、高效的征信系统,必不可少。

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